【銀行員の本音】銀行員が言わない「変動金利の本当のリスク」

「変動金利は安いからお得ですよ」

住宅ローンの相談で、銀行員がよく口にする言葉です。しかし、地銀で長年お客様の返済状況を見てきた私から言わせてもらうと、“安い＝安全”ではありません。

むしろ、変動金利には銀行員が窓口では絶対に言わない“本質的なリスク”がいくつも存在します。実際、金利上昇のタイミングで返済が苦しくなり、「もっと早く知っていれば…」と後悔される方を何度も見てきました。

この記事では、銀行員としての経験をもとに変動金利の本当のリスクを、包み隠さずお伝えします。

銀行員が言わない「変動金利の3つの本質的リスク」

変動金利には「5年ルール」「125%ルール」という仕組みがあります。これは、金利が上がっても返済額はすぐには増えないというルールです。

一見すると「返済額が変わらないなら安心」と思われがちですが、実はこの“タイムラグ”こそが最大の落とし穴です。返済額が変わらない間も、利息だけが増え続けて元本が全然減らない
という状況が起こります。

銀行員として返済計画を見ていると、「金利は上がっているのに返済額は変わらない」
という時期に、家計がじわじわ苦しくなる家庭が多いです。

金利はある日突然、ドンと上がるわけではありません。市場金利 → 銀行の短期プライムレート → 住宅ローン金利という順番で上がっていきます。しかし、多くの人はこの流れを理解していません。

銀行内部では、「そろそろ金利を上げるかもしれない」という空気が出始めるタイミングがあります。銀行員は“売る側”なので、リスクを強く言うことはできません。

返済比率（年収に対する返済額の割合）が高い家庭ほど、金利上昇の影響をモロに受けます。特に40代は

• 教育費
• 車の買い替え
• 保険
• 住宅ローン

と支出が重なる時期。返済比率が高い状態で変動金利を選ぶと、金利が1%上がっただけで家計が崩れるケースもあります。実際、私が担当したお客様でも
「返済比率が高い × 変動金利」
の組み合わせで、金利上昇時に本当に苦しくなった方がいました。

• 頭金が多い
• 返済比率が低い
• 共働きで収入が安定
• 金利上昇に備えて“繰上げ返済資金”を確保できる
• 住宅ローンを短期間で返す予定がある

• 返済比率が高い
• 教育費がこれからピーク
• ボーナス返済に頼っている
• 貯蓄が少ない
• 金利上昇に耐えられる余力がない

● 戦略1：返済比率をまず確認する

返済比率が高い場合、変動金利はリスクが大きい。まずは家計全体を見直すことが重要。

● 戦略2：繰上げ返済の優先順位を決める

• 教育費
• 老後資金
• 住宅ローン
この3つのバランスを考える必要がある。

● 戦略3：固定金利を選ぶべきケース

• 返済比率が高い
• 収入が不安定
• 子どもが小さい
• 貯蓄が少ない

こうした家庭は、固定金利のほうが安全。

• 返済額がすぐに上がらない“タイムラグの罠”がある
• 金利上昇は気づいた時には遅い
• 返済比率が高い家庭ほど危険
• 40代は教育費・住宅ローン・保険が重なるため特に注意
• 固定金利を選ぶべき家庭も多い

変動金利は魅力的に見えますが、「自分の家計が金利上昇に耐えられるか」を冷静に判断することが何より大切です。